Modalités de remboursement d’un crédit hypothécaire
Le capital emprunté peut être remboursé de différentes manières.
Etant donné que l’intérêt est calculé sur le solde restant dû, la charge d’intérêt annuelle dépend également de la modalité de remboursement du capital :
- le plus fréquent : par des remboursements constants ou mensualités constantes
- le plus intéressant en termes de charges d’intérêts : par des remboursement dégressifs ou à amortissements constants
- le plus spéculatif : par un remboursement à terme fixe
- le plus léger au départ : par des remboursements à charges progressives
- le plus souple : par des remboursements à adaptation dite ‘accordéon’
- Le crédit hypothécaire amorti par mensualités constantes
Cette formule est la plus couramment utilisée car elle convient à tous ceux qui disposent de revenus constants puisqu’elle présente l’avantage de constituer une charge fixe dans le budget.
Chaque mensualité comporte :
- une fraction du capital servant à amortir progressivement l’emprunt de manière qu’à l’expiration du terme et après paiement des mensualités convenues, la dette soit complètement soldée en principal et intérêts
- une part d’intérêts, calculés sur le solde restant dûLa mensualité est constante, seule la répartition entre remboursement en capital et paiement d’intérêts varie : la partie en intérêts est dégressive et la partie en capital est progressive (voir un exemple de tableau d’amortissement).
- Le crédit hypothécaire amorti par des remboursements dégressifs (amortissements constants)
Le montant emprunté est remboursé par autant de tranches égales du capital que le nombre de mois prévus pour la durée envisagée, majorés des intérêts calculés sur le solde restant dû.
Comme le solde diminue à chaque paiement, la part des intérêts est dégressive dans les mêmes proportions.
En termes de charges d’intérêts, cette modalité est la plus intéressante mais elle présente cependant l’inconvénient que l’effort budgétaire le plus important devra être fourni les premières années (voir un exemple de tableau d’amortissement).
- Le crédit hypothécaire à terme fixe
Cette technique vous permet de ne faire aucun amortissement en capital pendant toute la durée du crédit. Ce n’est qu’à l’expiration du contrat que le montant total de l’emprunt devient exigible. Entre-temps, vous payez des intérêts calculés sur la totalité du capital. Les échéances mensuelles ne sont constituées que d’intérêts (voir un tableau d’amortissement). Parallèlement, vous reconstituez le capital emprunté par une épargne en assurance-vie et/ou en assurance-placement.
- Le crédit hypothécaire à charges progressives
Ce type de crédit permet d’alléger considérablement la charge mensuelle pendant les premières années. Les paiements effectués pendant la période de démarrage peuvent se limiter au remboursement uniquement des intérêts. L’inconvénient ici est que par la suite, les charges mensuelles sont un peu plus élevées que pour les mensualités fixes.
- Le crédit hypothécaire à accordéon
Ce crédit est basé sur un taux variable. A chaque variation de taux (à la baisse ou à la hausse), la durée totale du crédit peut être également adaptée pour maintenir la charge constante.
Afin d’atténuer les effets d’une hausse, la variation du taux est limitée à +1% la première année, +2% (par rapport au taux initial) la seconde année, +3% à partir de la troisième année et au-delà. Par ailleurs, la durée maximale du crédit est limitée : un crédit d’une durée initiale de 15 ans ne dépassera pas 18 ans ; pour un crédit de 20 ans, la durée maximale est de 25 ans ; et pour un crédit de 25 ans, elle est de 30 ans.
Modalités de remboursement d’un crédit hypothécaire
Le capital emprunté peut être remboursé de différentes manières.
Etant donné que l’intérêt est calculé sur le solde restant dû, la charge d’intérêt annuelle dépend également de la modalité de remboursement du capital :
- le plus fréquent : par des remboursements constants ou mensualités constantes
- le plus intéressant en termes de charges d’intérêts : par des remboursement dégressifs ou à amortissements constants
- le plus spéculatif : par un remboursement à terme fixe
- le plus léger au départ : par des remboursements à charges progressives
- le plus souple : par des remboursements à adaptation dite ‘accordéon’
- Le crédit hypothécaire amorti par mensualités constantes
Cette formule est la plus couramment utilisée car elle convient à tous ceux qui disposent de revenus constants puisqu’elle présente l’avantage de constituer une charge fixe dans le budget.
Chaque mensualité comporte :
- une fraction du capital servant à amortir progressivement l’emprunt de manière qu’à l’expiration du terme et après paiement des mensualités convenues, la dette soit complètement soldée en principal et intérêts
- une part d’intérêts, calculés sur le solde restant dûLa mensualité est constante, seule la répartition entre remboursement en capital et paiement d’intérêts varie : la partie en intérêts est dégressive et la partie en capital est progressive (voir un exemple de tableau d’amortissement).
- Le crédit hypothécaire amorti par des remboursements dégressifs (amortissements constants)
Le montant emprunté est remboursé par autant de tranches égales du capital que le nombre de mois prévus pour la durée envisagée, majorés des intérêts calculés sur le solde restant dû.
Comme le solde diminue à chaque paiement, la part des intérêts est dégressive dans les mêmes proportions.
En termes de charges d’intérêts, cette modalité est la plus intéressante mais elle présente cependant l’inconvénient que l’effort budgétaire le plus important devra être fourni les premières années (voir un exemple de tableau d’amortissement).
- Le crédit hypothécaire à terme fixe
Cette technique vous permet de ne faire aucun amortissement en capital pendant toute la durée du crédit. Ce n’est qu’à l’expiration du contrat que le montant total de l’emprunt devient exigible. Entre-temps, vous payez des intérêts calculés sur la totalité du capital. Les échéances mensuelles ne sont constituées que d’intérêts (voir un tableau d’amortissement). Parallèlement, vous reconstituez le capital emprunté par une épargne en assurance-vie et/ou en assurance-placement.
- Le crédit hypothécaire à charges progressives
Ce type de crédit permet d’alléger considérablement la charge mensuelle pendant les premières années. Les paiements effectués pendant la période de démarrage peuvent se limiter au remboursement uniquement des intérêts. L’inconvénient ici est que par la suite, les charges mensuelles sont un peu plus élevées que pour les mensualités fixes.
- Le crédit hypothécaire à accordéon
Ce crédit est basé sur un taux variable. A chaque variation de taux (à la baisse ou à la hausse), la durée totale du crédit peut être également adaptée pour maintenir la charge constante.
Afin d’atténuer les effets d’une hausse, la variation du taux est limitée à +1% la première année, +2% (par rapport au taux initial) la seconde année, +3% à partir de la troisième année et au-delà. Par ailleurs, la durée maximale du crédit est limitée : un crédit d’une durée initiale de 15 ans ne dépassera pas 18 ans ; pour un crédit de 20 ans, la durée maximale est de 25 ans ; et pour un crédit de 25 ans, elle est de 30 ans.